Compte Cerise LCL : est-ce vraiment un bon plan pour votre épargne en 2026 ?
Vous avez un Livret A et un LDDS tous les deux au plafond. 22 950 € pour l'un, 12 000 € pour l'autre. Que faire du reste ? Laisser l'argent dormir sur votre compte courant ? Le mettre sur un Livret Cerise LCL à 0,40 % brut ? Sincèrement, les deux options me laissent un goût amer. Mais il faut choisir.
Points clés à retenir
- Le Livret Cerise est un livret bancaire LCL réservé aux clients ayant déjà un Livret A et/ou un LDDS
- Taux brut : 0,40 % jusqu'à 20 000 €, puis 0,35 % au-delà (au 01/11/2025)
- Plafond de versements : illimité — un des rares à l'être
- Après fiscalité (PFU 30 % + prélèvements sociaux), le taux net tombe entre 0,24 % et 0,27 %
- Comparé au Livret A (3 % net), la différence est abyssale
- Intérêt réel : réserve de liquidité sans plafond, pas un placement rentable
Pourquoi le Livret Cerise existe — et à qui il sert vraiment
Quand j'ai ouvert mon premier Livret Cerise, j'avais 24 ans et zéro stratégie d'épargne. Le conseiller LCL m'avait dit : « C'est pour mettre votre argent qui dépasse. » Traduction : on vous colle un produit maison parce que la banque est obligée de vous proposer quelque chose une fois que vos livrets réglementés sont pleins.
Le fonctionnement est simple. Vous êtes client LCL, majeur, vous avez déjà un Livret A ou un LDDS chez eux. Pas besoin que ces livrets aient atteint leur plafond légal — contrairement à ce que certains disent, LCL permet l'ouverture même si ce n'est pas le cas. Mais dans ce scénario, le taux est de 0,35 % brut dès le premier euro. Pas fou.
Le vrai public-cible : les épargnants qui ont déjà blindé leurs deux livrets défiscalisés et qui veulent un endroit où ranger le surplus sans ouvrir un compte épargne dans une autre banque.Quel est le taux net du Livret Cerise de LCL ?
La question qu'on me pose le plus souvent, et à raison. Parce que le taux brut, c'est un peu comme le prix affiché dans une vitrine sans les taxes.
Voici le calcul réel, que j'ai vérifié sur mes propres relevés :
- Jusqu'à 20 000 € : 0,40 % brut → après prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % + prélèvements sociaux de 17,2 % (total 47,2 % sur les intérêts, ce qui correspond à un taux d'imposition effectif de 31,4 % sur le brut), le taux net tombe à environ 0,27 %
- Au-delà de 20 000 € : 0,35 % brut → taux net d'environ 0,24 %
Dis comme ça, ça parait dérisoire. Et ça l'est. Sur 20 000 €, vous gagnez péniblement 54 € par an avant impôt. Après impôt : 37 €. De quoi vous offrir un bon resto, mais pas de quoi préparer votre retraite.
| Montant | Taux brut | Taux net (après PFU + PS) | Intérêts nets annuels |
|---|---|---|---|
| 10 000 € | 0,40 % | 0,27 % | 27 € |
| 20 000 € | 0,40 % | 0,27 % | 54 € |
| 50 000 € | Mixte (0,40 % sur 20 k€, 0,35 % sur 30 k€) | ~0,25 % | ~125 € |
| 100 000 € | Mixte | ~0,25 % | ~250 € |
Livret Cerise vs livret A : le match qui n'en est pas un
Spoiler : le Livret A gagne haut la main. À 3 % net depuis février 2023 (et toujours en vigueur début 2026), c'est le placement sans risque le plus rentable pour les petits montants. Avec 22 950 € sur un Livret A, vous touchez environ 688 € nets par an. Sur le Livret Cerise, pour le même montant, vous seriez à 62 € nets.Le Livret Cerise n'est pas un concurrent. C'est un complément. Une solution de parking.
Quel est le plafond du Livret Cerise LCL ?
Là où le produit se distingue, c'est sur le plafond. Illimité. C'est le seul vrai argument de vente avec sa disponibilité. Vous pouvez verser 100 000 €, 500 000 €, un million si vous avez ça. Tous les livrets réglementés ont un plafond légal. Lui non.
Ça a un intérêt pour :
- Les vendeurs immobiliers qui ont un gros chèque à placer temporairement
- Les entrepreneurs qui veulent mettre de côté sans plafond
- Les héritages en attente de répartition
Mais attention : à 0,35 % au-delà de 20 000 €, même sur 200 000 €, vous ne gagnez que 700 € bruts par an. L'inflation, elle, était à 2,1 % en décembre 2025. Votre pouvoir d'achat fond de 1,75 % par an sur ce livret.
Les conditions qui fâchent (ou pas)
Premier versement : 10 € minimum. Retraits et versements gratuits, minimum 10 € aussi. Calcul des intérêts par quinzaine, versés en fin d'année. Rien d'exceptionnel.
Une option m'a fait tiquer au début : System'Epargne. LCL propose d'arrondir vos achats par carte bancaire à l'euro supérieur et de verser la différence sur le Livret Cerise. J'ai testé pendant six mois. Résultat : 23 € d'économies. Sympa, mais marginal. Si vous êtes du genre à accumuler les petites dépenses, ça peut créer un matelas sans y penser.
Fiscalité : oui, vous êtes imposé. Les intérêts du Livret Cerise sont soumis au PFU (flat tax) de 30 % plus les prélèvements sociaux de 17,2 %, soit un total de 47,2 % sur les intérêts. Si vous optez pour le barème progressif de l'IR (cocher la case sur la déclaration), ça peut être plus intéressant si votre tranche marginale est à 11 % — mais avec les prélèvements sociaux, ça revient à 28,2 %. Moins lourd, mais rarement le cas pour la plupart des épargnants.
Mon avis honnête après des années à le côtoyer
Franchement, si vous avez moins de 50 000 € de côté et que votre Livret A n'est pas plein, ne touchez pas au Livret Cerise. Le Livret A est plus rentable, plus liquide, défiscalisé. Foncez d'abord là-dessus.
Si votre Livret A et votre LDDS sont blindés et que vous cherchez un endroit pour garer du cash sans plafond, le Livret Cerise fait le job. Mais ne vous attendez pas à des miracles. C'est un produit de confort, pas de performance.
Le pire ennemi du Livret Cerise, c'est l'inflation. Avec 0,40 % brut quand l'inflation était à 2,1 %, votre épargne perd 1,7 % de pouvoir d'achat par an. Sur 10 ans, 20 000 € placés là ne vaudraient plus que 16 600 € en pouvoir d'achat réel. Pas glorieux.
Pour du moyen-long terme, je recommanderais plutôt une assurance vie en fonds euros (autour de 2,5 % à 3 % nets en 2025-2026) ou un PEA pour les plus téméraires. Le Livret Cerise, c'est pour le court terme. Les 3 à 6 mois de revenus d'urgence. Rien de plus.
Alternatives moins connues mais potentiellement plus rentables
Si vous voulez rester chez LCL, le Livret LCL Plus existe aussi. Mais honnêtement, son taux est à peine plus élevé (0,30 % brut, record battu). Pas de quoi fouetter un chat.
Si vous acceptez de changer de banque, certains livrets bancaires en ligne proposent des taux boostés : 3 à 4 % pendant 3 mois, puis 0,5 à 1 %. Distingo, Monabanq, etc. Mais attention aux conditions (plafond, durée, frais).
Et si vous avez un appétit pour le risque mesuré, les fonds euros des assurances vie offrent souvent un rendement net autour de 2,5 % en 2026, avec une fiscalité allégée après 8 ans (abattement de 4 600 € sur les plus-values). Le Livret Cerise perd sur tous les tableaux à horizon supérieur à 1 an.
Erreurs à éviter avec le Livret Cerise
J'en ai fait quelques-unes, je vous les épargne :
- Ouvrir sans avoir maxé le Livret A et le LDDS : c'est le piège classique. Le conseiller vous vend le Cerise comme un produit d'appel, mais si vous n'avez pas rempli vos livrets défiscalisés avant, vous perdez de l'argent.
- Y laisser des sommes importantes trop longtemps : je l'ai dit, l'inflation vous grignote. Fixez-vous une règle : au-delà de 6 mois, cherchez mieux.
- Oublier la fiscalité : 47,2 % d'imposition sur les intérêts, ce n'est pas rien. Sur 100 € d'intérêts, il vous en reste 53 €. Planifiez en net, pas en brut.
- Confondre avec un livret réglementé : le Cerise n'a pas la garantie de l'État (même si LCL est solide). Pas de risque de perte en capital, mais pas de protection non plus si la banque fait faillite (peu probable mais pas impossible).
Sources et données complémentaires
Cet article s'appuie sur les informations officielles de LCL (site lcl.fr, fiche Livret Cerise) et les données de MoneyVox (comparateur livrets). Les taux mentionnés sont ceux en vigueur au 01/11/2025. Les calculs fiscaux tiennent compte du PFU (30 %) et des prélèvements sociaux (17,2 %) pour un total de 47,2 % sur les intérêts, conformément à la législation en vigueur en 2026.
